Desafortunadamente, la realidad de los préstamos rápidos hace que las bajas tasas de interés sean imposibles. Afortunadamente, hay muchas formas mejores (y más baratas) de pedir dinero prestado.
Buscar la mejor tasa es la piedra angular de los préstamos responsables. Al igual que no compraría el primer automóvil que vio o la primera casa que recorrió, no puede simplemente solicitar la primera oferta de préstamo en línea o tarjeta de crédito que se le presente. Debe investigar y encontrar el producto mejor y más asequible para usted y sus necesidades.
Lo mismo ocurre cuando busca un préstamo rápido u otro tipo de préstamo con mal crédito . Por lo general, las personas recurren a préstamos como estos cuando están en una situación financiera y necesitan algo de efectivo rápido, lo que generalmente no facilita el proceso de investigación más completo. Cuando necesita dinero ahora , es mucho más probable que se conforme con lo primero que se le presente.
Aún así, algunos prestatarios de préstamos rápidos pueden tener la esperanza de poder encontrar un préstamo rápido con una tasa de interés baja, o al menos uno con una tasa que sea significativamente más baja que el resto. Desafortunadamente, cuando se trata de préstamos rápidos, incluso una juerga de compras increíblemente completa no va a producir grandes resultados. Realmente no hay tal cosa como un préstamo rápido de «bajo interés».
Así es como funcionan los préstamos rápidos.
Un crédito rápido un tipo de préstamo a corto plazo de un dólar pequeño, con un plazo promedio de solo dos semanas y un capital promedio de unos pocos cientos de dólares. Están regulados a nivel estatal, por lo que los montos de los préstamos, los plazos mínimos, las tasas de interés y los períodos designados de «enfriamiento» dependerán de dónde viva. Un período de reflexión, por cierto, se refiere a la cantidad de tiempo después de que una persona paga un préstamo antes de poder sacar otro.
Los préstamos rápidos reciben su nombre del breve cambio. La idea es que estos préstamos solo están diseñados para «ayudar al prestatario» hasta su próximo cheque de pago. (Por razones similares, a veces también se denominan préstamos de » anticipo en efectivo «). A menudo, la fecha de reembolso se establecerá para la fecha del próximo día de pago del prestatario y luego se pagará mediante un cheque con fecha posterior o mediante un acuerdo de débito automático en La cuenta bancaria del prestatario.
Estos préstamos generalmente cobran intereses como una tarifa fija. Esto es diferente a la amortización de préstamos a plazos donde el saldo pendiente devenga intereses poco a poco. Con los préstamos rápidos, si tuviera que pedir prestados 400 Euros a una tasa de interés estándar del 15 por ciento, se le cobraría un interés fijo de 60 Euros. Pagar el préstamo antes de tiempo no le ahorrará dinero. Y si esa tasa de interés del 15 por ciento suena bastante bien, bueno, ahí es donde las cosas se ponen difíciles.
Los préstamos rápidos son muy caros.
Al comparar el costo de diferentes préstamos personales , es útil tener en cuenta la tasa de porcentaje anual (TAE). Esta tasa calcula el costo de un préstamo en el transcurso de un año completo y tiene en cuenta las tarifas e intereses adicionales. Al observar el TAE de un préstamo, puede obtener una contabilidad completa y estandarizada de cuánto le costará en comparación con otros préstamos o tarjetas de crédito.
TAE también revela el costo realmente asombroso de los préstamos rápidos. Si bien una tasa de interés del 15 por ciento puede parecer un costo justo, debe recordar que solo está pagando para pedir dinero prestado durante dos semanas. Pagar el 15 por ciento durante dos semanas es mucho más costoso que pagar el 15 por ciento durante un año completo. De hecho, esa tasa de interés del 15 por ciento se traduce en una tasa de porcentaje anual del 391 por ciento.
Ahora, si la mayoría de los préstamos rápidos se pagaran en la fecha de vencimiento original, ese TAE no sería tan importante. Pero lo contrario es cierto. La combinación de tasas altas, plazos cortos y pagos a tanto alzado significa que la mayoría de los prestatarios de préstamos rápidos tienen que renovar sus préstamos, extendiendo la fecha de vencimiento a cambio de intereses adicionales, o sacar un nuevo préstamo poco después de pagar su antiguo préstamo. uno. (Es por eso que los períodos de enfriamiento son una cosa).
Pero no confíes en nuestra palabra. Según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (ASNEF), más del 80 por ciento de los préstamos rápidos se transfieren o se vuelven a otorgar. Ese mismo estudio también descubrió que la mayoría de los prestatarios de préstamos rápidos gastaban 199 días al año en deudas y tomaban 10 préstamos rápidos anualmente. En otras palabras, los préstamos rápidos atrapan a muchos prestatarios en un ciclo predatorio de deuda .
Para encontrar un préstamo más barato, evite por completo los préstamos rápidos.
La utilidad de los préstamos rápidos es obtener un préstamo sin verificación de crédito, lo que significa que no realizan ninguna verificación de crédito en su historial de préstamos antes de prestarle. Desafortunadamente, muchos prestamistas de préstamos rápidos llevan esto aún más lejos y no hacen nada para verificar que puede pagar el préstamo que está pidiendo prestado.
Esto crea un tipo diferente de ciclo de deuda, en el que los prestamistas de préstamos rápidos emiten préstamos con intereses altos a personas que probablemente no pueden pagarlos, lo que lleva a tasas de incumplimiento increíblemente altas. Esas tasas de incumplimiento luego mantienen altas las tasas de interés, porque de lo contrario, estos prestamistas no podrían alcanzar el equilibrio. Incluso si un prestamista está cobrando menos del límite legal, todavía le cobrarán mucho dinero. ( Los préstamos de título pertenecen a esta misma categoría)
Como tal, querrá buscar en otro lugar para encontrar un préstamo más barato. Una buena opción podría ser un préstamo a plazos con mal crédito. Si bien sus tasas son mucho más altas que los préstamos estándar, el préstamo a plazos correcto seguirá teniendo una tasa de interés mucho más baja que un préstamo rápido. Y vendrá con una estructura de amortización que le cobra menos dinero en intereses con el tiempo. Por último, podrá pagar el préstamo en una serie de pagos regulares, lo que facilitará la administración.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen alternativas a los préstamos rápidos a bajo interés.
Incluso mejor que un préstamo a plazos de mal crédito es un préstamo alternativo. Estos préstamos se ofrecen a través de cooperativas de crédito que pertenecen a la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Vienen con montos de préstamos entre 200 y 1,000 Euros, plazos de pago entre uno y seis meses y una tasa de interés máxima del 28 por ciento.
Una de las trampas con estos préstamos es que ya debe haber sido miembro de una cooperativa de crédito participante durante un mes antes de poder calificar para ellos. (Consulte esta publicación de blog para ver si debe abandonar su banco para una cooperativa de crédito ). A principios de este año, la Junta propuso una nueva regla para hacer que estos préstamos sean aún más accesibles. Su propuesta incluía abandonar el requisito de membresía de un mes.
Construya sus ahorros de emergencia.
Por supuesto, la mejor manera de evitar tomar un préstamo rápido para cubrir los gastos de emergencia es nunca necesitar uno en primer lugar. Crear un fondo de emergencia al que pueda acceder fácilmente significará que las facturas sorpresa no envían sus finanzas a toda velocidad. No importa cuánto busque la mejor tarifa, estar preparado siempre será su opción más rentable.
